Την συρρίκνωση των δραστηριοτήτων της και απολύσεις ανακοίνωσε η Praxia Bank, που είχε ιδρυθεί με την φιλοδοξία να αποτελέσει την πρώτη ψηφιακή τράπεζα στην Ελλάδα. Η Τράπεζα απασχολεί 220 εργαζόμενους, χωρίς στην σχετική ανακοίνωση, να αναφέρεται ο αριθμός των εργαζομένων για τους οποίους θα υπάρξει λύση της σύμβασης εργασίας από την Δευτέρα 19 Δεκεμβρίου.
Ειδικότερα στην ανακοίνωση της Praxia Bank αναφέρεται ότι φιλοδοξία της ήταν να δημιουργήσει από την αρχή μία νέου τύπου τράπεζα, έξυπνη, απλή, ανθρώπινη, με σύμμαχο την τεχνολογία. «Από το 2018 μέσω μεγάλων επενδύσεων σε τεχνολογίες αιχμής και συστήματα, δημιουργήσαμε μια ολοκληρωμένη ψηφιακή τράπεζα, όχι μόνο στο front-end (e-banking & mobile app) αλλά και σε όλα τα back-office συστήματα, επιτρέποντας μία αυτοματοποιημένη και γρήγορη εξυπηρέτηση και ξεχωριστή τραπεζική εμπειρία. Είμαστε ήδη λειτουργικοί από το φθινόπωρο του 2019 σε έναν κύκλο “Friends & Family” πελατών. Η Praxiabank, επικεντρώθηκε στις καλύτερες και πιο σύγχρονες επιλογές συστημάτων όπως το Core Banking System T24 (cloud-ready) της Temenos, κορυφαίο τραπεζικό σύστημα, διεθνώς αναγνωρισμένο που εξασφαλίζει υψηλά επίπεδα ασφάλειας, ευελιξίας και δημιουργεί μία μοναδική ψηφιακή εμπειρία για τον χρήστη», αναφέρεται στην ανακοίνωση.
«Μέσα από καινοτόμες συνεργασίες, η Praxiabank αποτέλεσε την πρώτη ελληνική τράπεζα που προσέλκυσε καταθέσεις από το εξωτερικό, αξιοποιώντας τα οφέλη και τις ευκαιρίες της διεθνοποιημένης πλέον τραπεζικής αγοράς. Αυτό κατέστη δυνατό μέσω της σύναψης συνεργασίας με την πλατφόρμα συγκέντρωσης καταθέσεων της Raisin στη Γερμανία, μια από τις μεγαλύτερες αγορές στην Ευρώπη. Με τη συνεργασία αυτή, η Praxiabank, έθεσε σε εφαρμογή το επιχειρηματικό της πλάνο, ήδη από την άνοιξη του 2019, συμμετέχοντας ενεργά σε μια διεθνοποιημένη τραπεζική αγορά, όπως δεκάδες άλλες πρωτοποριακές τράπεζες σε όλη την Ευρώπη», αναφέρεται μεταξύ άλλων στην ανακοίνωση.
Πορεία σε αχαρτογράφητα νερά
«Το καινοτόμο, για τα ελληνικά δεδομένα, εγχείρημα για την εγκατάσταση και θέση σε λειτουργία των παραπάνω συστημάτων κλήθηκε να προσπελάσει κανονιστικές και τεχνολογικές προκλήσεις. Η Praxia κινήθηκε σε αχαρτογράφητα νερά και πέτυχε να θέσει τις βάσεις και τους κανόνες για την είσοδο του digital onboarding για πρώτη φορά στην Ελλάδα, συμβάλλοντας στην ερμηνεία του θεσμικού πλαισίου, επίτευγμα που δημιουργεί αξία για ολόκληρο τον τραπεζικό κλάδο. Η εμπειρία και οι υπηρεσίες που σχεδιάσαμε για τους πελάτες μας είναι απαλλαγμένες από τις παραδοσιακές τραπεζικές πρακτικές, με σύγχρονα και απλά προϊόντα, χωρίς «ψιλά γράμματα» και χωρίς κρυφές χρεώσεις. Δημιουργήσαμε μια τράπεζα εφάμιλλη των πιο πρωτοποριακών neo banks της Δυτικής Ευρώπης και της Αμερικής.
Η διοικητική ομάδα ολοκλήρωσε με επιτυχία τους στόχους που είχαν τεθεί έχοντας την απόλυτη στήριξη του βασικού μετόχου, της Atlas Merchant Capital (AMC). Η AMC έχει επενδύσει από τις αρχές του 2018, μέσω αυξήσεων μετοχικού κεφαλαίου, συνολικά 70 εκατ. ευρώ, τα οποία αξιοποιήθηκαν ώστε η Praxiabank να είναι σήμερα λειτουργική και έτοιμη να λανσαριστεί, υπερκαλύπτοντας παράλληλα τα αναγκαία εποπτικά κεφάλαια.
Η απόφαση για συρρίκνωση
Όσο η διοίκηση εργαζόταν για την υλοποίηση του επιχειρησιακού και στρατηγικού σχεδιασμού της, ο μέτοχος ανέθεσε στην UBS τον Ιούλιο του 2019 την αναζήτηση επενδυτών για αύξηση μετοχικού κεφαλαίου και εν συνεχεία τον Νοέμβριο του 2019 την αναζήτηση επενδυτών για την πώληση πλειοψηφικού πακέτου μετοχών.
Στην παρούσα φάση, η AMC αξιολογεί τις επιλογές της και θεωρεί απαραίτητο να προβεί σε συρρίκνωση των δραστηριοτήτων της Praxiabank. Από τις 19 Δεκεμβρίου 2019, η Praxiabank θα λειτουργεί με μία λιτή δομή η οποία προϋποθέτει τη λύση των συμβάσεων εργασίας. Έχοντας τους ανθρώπους στο επίκεντρο, η διοίκηση της Praxiabank εξασφάλισε συμφωνία με τον μέτοχο, ώστε η μεταβολή αυτή να γίνει με τους καλύτερους δυνατούς όρους για όλους τους εργαζομένους που από την αρχή στήριξαν και συνέβαλαν καθοριστικά στη δημιουργία της πρώτης ψηφιακής τράπεζας στην Ελλάδα», αναφέρεται επίσης στην ανακοίνωση.
Γιατί ναυάγησε το εγχείρημα της Praxia Bank
Δώδεκα μόλις εργάσιμες ημέρες έχει στη διάθεσή του ο αποκλειστικός μέτοχος της Praxia Bank, Μπομπ Ντάιαμοντ –άλλοτε διευθύνων σύμβουλος της Barclays, που παραιτήθηκε το 2012 στον απόηχο του σκανδάλου χειραγώγησης του διατραπεζικού επιτοκίου libor– προκειμένου να συγκεντρώσει κεφάλαια 30 εκατ. ευρώ, που θα διασφαλίσουν τη συνέχιση λειτουργίας της τράπεζας. Ο χρόνος που έχει θέσει η Τράπεζα της Ελλάδος για την τήρηση των βασικών κεφαλαιακών δεικτών μετράει πλέον αντίστροφα και παρά τη συγκρατημένη αισιοδοξία που διατυπώνεται για την εξεύρεση λύσης, ο χρόνος στην περίπτωση της Praxia δεν κυλάει υπέρ της.
Περίπου τρία χρόνια μετά την εκκίνηση του φιλόδοξου εγχειρήματος δημιουργίας μιας ψηφιακής τράπεζας, που θα έκανε τη διαφορά στο τραπεζικό σύστημα χωρίς τα βαρίδια της κρίσης, ο μέτοχος της Praxia Bank κινείται ήδη στον αστερισμό της αποεπένδυσης, ανακοινώνοντας την περαιτέρω συρρίκνωση του επιχειρησιακού πλάνου της τράπεζας, χωρίς μάλιστα να αποκλείεται και το οριστικό κλείσιμο. Την εγκατάλειψη του πενταετούς business plan που προέβλεπε δανειοδοτήσεις 5 δισ. ευρώ με έμφαση τις μικρομεσαίες επιχειρήσεις και τα νοικοκυριά μέσω ψηφιακών καναλιών, προεξοφλεί η δρομολογούμενη καταγγελία των συμβάσεων για τη συντριπτική πλειονότητα των υπαλλήλων, που ανακοινώθηκε την περασμένη εβδομάδα από τη διοίκηση της τράπεζας, επικεφαλής της οποίας είναι η κ. Αναστασία Σακελλαρίου.Remaining Time-0:11FullscreenUnmute
Αυτή η εξέλιξη δεν ήταν παρά η μοιραία εξέλιξη της αδυναμίας του μετόχου να στηρίξει με νέα κεφάλαια την επένδυσή του στην Ελλάδα και υποδηλώνει σαφώς και την πρόθεσή του να περιορίσει τις απώλειες που έχει υποστεί ήδη, επενδύοντας μέχρι σήμερα περί τα 100 εκατ. ευρώ για τη δημιουργία της Praxia Bank. Υπενθυμίζεται ότι η τράπεζα επιχείρησε δύο φορές να αντλήσει κεφάλαια ύψους 200 εκατ. ευρώ από άλλους επενδυτές, η πρώτη το 2018 και η δεύτερη το 2019 με παραίτηση του υφιστάμενου μετόχου, χωρίς οι σχετικές προσπάθειες να καρποφορήσουν. Ετσι, το Atlas Merchant Capital, το fund δηλαδή που έχει συστήσει ο Μπομπ Ντάιμοντ, κάλυψε δύο διαδοχικές αυξήσεις μετοχικού κεφαλαίου. Η πρώτη ύψους 20 εκατ. ευρώ το 2018 και η δεύτερη ύψους 50 εκατ. ευρώ το πρώτο τρίμηνο του 2019, αλλά τα κεφάλαια που είναι τελικώς διαθέσιμα, υπολείπονται αυτών που απαιτούνται για τη στήριξη της λειτουργίας της τράπεζας, πολλώ δε μάλλον για την περαιτέρω ανάπτυξή της.
Αλλά δεν είναι μόνο η απροθυμία του μετόχου να ρίξει κι άλλα χρήματα στο εγχείρημα. Είναι επιπλέον, το υψηλό διοικητικό κόστος που το επιβαρύνει. Η βασική διοικητική ομάδα απολαμβάνει αμοιβές ίδιες ή και υψηλότερες με εκείνες μιας μεγάλης συστημικής τράπεζας. Αν και το επίπεδο αμοιβών σε μια τράπεζα αμιγώς ιδιωτική είναι θέμα του μετόχου που πληρώνει, δεν μπορεί να παραγνωριστεί το γεγονός ότι η διοικητική ομάδα έλαβε πρόσφατα, τον Νοέμβριο, όταν δηλαδή είχε ήδη φτάσει η επιστολή της ΤτΕ που απαιτούσε την κεφαλαιακή ενίσχυση, υψηλό bonus, που δεν μπορεί να δικαιολογηθεί από την πορεία της τράπεζας. Αν σε αυτά προστεθεί και σειρά αστοχιών σε θέματα υποδομής που έχουν καθυστερήσει τη λειτουργική έναρξη της τράπεζας –ενδεικτικό είναι ότι μέχρι σήμερα η τράπεζα έχει αλλάξει τρεις φορές υπεύθυνο IT– γίνεται σαφές ότι τα κεφάλαια δύσκολα βρίσκονται, αλλά εύκολα «καίγονται».
Πολλοί αποδίδουν το ναυάγιο της επένδυσης στην Praxia Bank στην αδυναμία του αποκλειστικού μετόχου της Μπομπ Ντάιμοντ να βρει συν-επενδυτές. Τα προβλήματα που αντιμετώπιζε με άλλες επενδύσεις του στον χρηματοοικονομικό τομέα στην υποσαχάρια Αφρική μέσω του fund Atlas Mara, δημιούργησαν στην επενδυτική κοινότητα επιφυλάξεις για τις επιλογές τους. Ετσι, μετά την αποτυχία εξεύρεσης επενδυτών για την κεφαλαιακή ενίσχυση της Praxia Bank με 200 εκατ. ευρώ, η αύξηση μετοχικού κεφαλαίου εξελίχθηκε σε προσπάθεια απαγκίστρωσης του Μπομπ Ντάιμοντ.
Ηταν έτοιμη να βγει στην αγορά…
Το παράδοξο στην υπόθεση της Praxia είναι ότι ο βασικός μέτοχος φαίνεται να εγκαταλείπει την τράπεζα μόλις ένα μήνα πριν από το επίσημο λανσάρισμα προϊόντων που είχε προγραμματιστεί για τον Ιανουάριο, και παρά τα όσα περί του αντιθέτου γράφονται, είναι γεγονός ότι η Praxia έστω με καθυστερήσεις ήταν έτοιμη να βγει στην αγορά τη νέα χρονιά. Σήμερα, και μετά τις πρόσφατες εξελίξεις, ο μέτοχος φέρεται να έχει προκρίνει το σενάριο της αποεπένδυσης, προωθώντας την καταγγελία των συμβάσεων του προσωπικού, στο πλαίσιο της απόφασης να σταματήσει να επενδύει στην Ελλάδα και αφού το σχέδιο που είχε εκπονήσει ούτε υλοποιήθηκε στον προγραμματισμένο χρόνο, ούτε απέδωσε αυτά που ανέμενε.
Αν και, σύμφωνα με πληροφορίες, η τράπεζα δεν αντιμετωπίζει κεφαλαιακό έλλειμμα προς το παρόν, αυτό είναι θέμα χρόνου, με δεδομένο το υψηλό λειτουργικό κόστος που τη χαρακτηρίζει σε συνδυασμό με την αδυναμία της να δημιουργήσει έσοδα. Σύμφωνα επίσης με τις ίδιες πληροφορίες, διασφαλισμένες είναι και οι καταθέσεις ύψους 130 εκατ. ευρώ που έχει συγκεντρώσει η Praxia Bank, μετά τη συνεργασία που ξεκίνησε το 2019 με τη Raisin, μία από τις μεγαλύτερες πλατφόρμες συγκέντρωσης καταθέσεων (deposit marketplace) στην Ευρώπη. Η επιστροφή τους μπορεί να θεωρείται διασφαλισμένη χωρίς να απαιτηθεί η ενεργοποίηση του ΤΕΚΕ, υπό την προϋπόθεση όμως ότι η τράπεζα θα εξασφαλίσει από τον σημερινό μέτοχο ή άλλο επενδυτή τα απαιτούμενα κεφάλαια για την καταβολή των αποζημιώσεων του προσωπικού και τον τερματισμό συμβάσεων που έχει συνάψει με τεχνολογικούς παρόχους, εταιρείες συμβούλων κ.λπ. και δεν θα απειληθεί η ρευστότητά της.
Η πρόταση της Viva Wallet για την εξαγορά της Praxia Bank φέρεται, σύμφωνα με τις τελευταίες πληροφορίες, να είναι η μοναδική πρόταση στο τραπέζι, χωρίς φυσικά να αποκλείονται εκπλήξεις της τελευταίας στιγμής.
Στόχος της Viva είναι η περαιτέρω ανάπτυξή της σε πλήρες τραπεζικό ίδρυμα, αγοράζοντας δηλαδή την τραπεζική άδεια που διαθέτει η Praxia, αλλά αναπτύσσοντας το δικό της business plan για το οποίο έχει δεσμευθεί έναντι των μετόχων της και το οποίο απέχει πολύ από αυτό που επιχείρησε να αναπτύξει η Praxia. Το πλάνο της Viva για την επένδυση στην Praxia μπορεί να υποστηριχθεί από την πρόσφατη αύξηση του μετοχικού κεφαλαίου ύψους 75 εκατ. ευρώ που έχει εγκριθεί από την ΤτΕ και βρίσκεται σε φάση υλοποίησης.